Ramai pembeli rumah masih keliru tentang MRTT, MLTT, jumlah perlindungan, cara bayaran dan apa yang berlaku kepada keluarga jika sesuatu berlaku kepada peminjam.
Di bawah ialah soalan-soalan yang paling biasa ditanya.
MRTT ialah singkatan kepada Mortgage Reducing Term Takaful.
Ia merupakan perlindungan Takaful yang jumlah perlindungannya berkurangan mengikut jadual sepanjang tempoh perlindungan.
Tujuan utamanya adalah membantu melindungi baki pembiayaan rumah sekiranya berlaku peristiwa yang dilindungi seperti kematian atau TPD, tertakluk kepada terma dan syarat sijil.
MLTT ialah singkatan kepada Mortgage Level Term Takaful.
Berbeza dengan MRTT, MLTT menggunakan konsep jumlah perlindungan yang kekal pada tahap yang ditetapkan sepanjang tempoh perlindungan, tertakluk kepada terma produk.
Cara paling mudah untuk faham:
Reducing
Jumlah perlindungan berkurangan mengikut jadual.
Level
Jumlah perlindungan kekal pada tahap yang ditetapkan.
Tidak semestinya.
Keperluan MRTT bergantung kepada jenis pembiayaan dan syarat institusi kewangan.
Sesetengah bank mungkin menawarkan atau menetapkan perlindungan tertentu sebagai sebahagian daripada pembiayaan, manakala sesetengah pembiayaan membenarkannya sebagai pilihan.
Sebaiknya semak Letter of Offer dan dokumen pembiayaan anda.
Tidak semestinya.
Sama seperti MRTT, keperluan MLTT bergantung kepada struktur pembiayaan dan syarat institusi kewangan.
Jangan membuat keputusan berdasarkan andaian bahawa semua pinjaman rumah mempunyai syarat yang sama.
Bergantung kepada produk, perlindungan biasanya berkaitan dengan:
❤️ Kematian
dan/atau
♿ Hilang Upaya Kekal Menyeluruh (TPD)
Namun, definisi TPD dan syarat tuntutan boleh berbeza mengikut produk.
Jika tuntutan diluluskan dan jumlah manfaat mencukupi, manfaat Takaful boleh digunakan untuk membantu menyelesaikan jumlah pembiayaan yang dilindungi, tertakluk kepada terma sijil dan dokumen pembiayaan.
Jangan menganggap semua kes akan dibayar secara automatik.
Tuntutan perlu memenuhi syarat yang ditetapkan.
Boleh dipertimbangkan jika keadaan tersebut memenuhi definisi TPD dalam sijil Takaful dan semua syarat tuntutan dipenuhi.
TPD bukan semata-mata bermaksud seseorang tidak boleh bekerja.
Definisi sebenar perlu dirujuk dalam sijil atau PDS produk yang dipilih.
Tidak semestinya.
Jumlah perlindungan bergantung kepada:
Untuk MRTT, jumlah perlindungan biasanya mengikuti struktur reducing.
Untuk MLTT, jumlah perlindungan direka pada tahap yang ditetapkan.
Tidak.
Itulah ciri utama MRTT.
Jumlah perlindungan biasanya berkurangan mengikut jadual.
Contoh konsep:
Tahun 1 → RM500,000
⬇️
Tahun 10 → lebih rendah
⬇️
Tahun 20 → lebih rendah
⬇️
Tahun akhir → lebih rendah
Jadual sebenar bergantung kepada produk dan struktur pembiayaan.
Secara konsep, ya.
MLTT menggunakan jumlah perlindungan pada tahap yang ditetapkan sepanjang tempoh perlindungan.
Contohnya:
RM500,000
Tahun 1 → RM500,000
Tahun 10 → RM500,000
Tahun 20 → RM500,000
Tahun 30 → RM500,000
Ini hanyalah ilustrasi konsep; rujuk sijil produk sebenar.
Lazimnya MRTT boleh mempunyai kos yang lebih rendah, kerana jumlah perlindungannya berkurangan sepanjang tempoh.
Namun, jangan anggap semua kes sama.
Caruman sebenar bergantung kepada faktor seperti:
Bergantung kepada produk.
Sesetengah MRTT menggunakan caruman tunggal (single contribution) untuk tempoh perlindungan.
Ada juga struktur pembiayaan tertentu yang membenarkan kos berkaitan Takaful dimasukkan ke dalam pembiayaan, bergantung kepada tawaran bank.
Jangan anggap semua MRTT mempunyai cara bayaran yang sama.
Cara pembayaran MLTT bergantung kepada produk.
Sesetengah produk menggunakan bayaran berkala.
Jumlah caruman sebenar bergantung kepada produk dan profil peserta.
Bergantung kepada bank dan pakej pembiayaan.
Sesetengah institusi kewangan membenarkan kos berkaitan MRTT dimasukkan ke dalam jumlah pembiayaan.
Tetapi ini bermaksud anda mungkin turut membayar kos pembiayaan terhadap jumlah tersebut, bergantung kepada struktur pembiayaan.
Sebab itu penting untuk bertanya:
“Kalau saya masukkan MRTT dalam loan, berapa jumlah keseluruhan yang saya akan bayar?”
Tidak semestinya perlu, tetapi kedua-duanya mempunyai tujuan yang berbeza.
Fokus kepada perlindungan pembiayaan rumah.
Boleh digunakan sebagai sebahagian daripada perancangan manfaat kepada penerima yang dinamakan/ditetapkan mengikut struktur produk.
Seseorang mungkin memilih kedua-duanya untuk memenuhi objektif perlindungan yang berbeza.
Boleh dipertimbangkan.
MRTT bertujuan menangani risiko pembiayaan rumah.
Tetapi keluarga masih mungkin memerlukan wang untuk:
Jadi penyelesaian loan rumah tidak semestinya bermaksud keluarga mempunyai wang tunai yang mencukupi untuk meneruskan kehidupan.
Ia bergantung kepada keadaan sijil dan produk.
Jika pembiayaan diselesaikan lebih awal, jangan terus menganggap anda akan mendapat bayaran balik penuh atau sijil akan terus berjalan seperti biasa.
Semak terma produk berkaitan:
Early settlement
Cancellation
Surrender
atau
Refund, jika berkenaan.
Ini bergantung kepada produk dan terma sijil.
Jangan anggap MRTT lama akan automatik melindungi pembiayaan baru.
Sebelum refinance, tanyakan:
“Adakah perlindungan Takaful saya masih terpakai selepas refinance?”
dan
“Apa pilihan yang saya ada terhadap sijil sedia ada?”
Apabila rumah dijual, status pembiayaan berubah.
Kesan kepada MRTT atau MLTT bergantung kepada produk dan sijil.
Oleh itu, sebelum menjual rumah, semak dengan bank dan operator Takaful mengenai:
Jangan anggap ia boleh dipindahkan secara automatik.
Ia bergantung kepada produk dan terma sijil.
Jika anda menjual rumah dan membeli rumah lain, semak terlebih dahulu dengan operator Takaful.
Sesetengah pembiayaan membenarkan perlindungan untuk lebih daripada seorang peminjam, bergantung kepada produk.
Perlu dilihat:
Jangan anggap satu sijil semestinya melindungi kedua-dua peminjam secara penuh.
Struktur perlindungan bergantung kepada produk dan pembiayaan.
Dalam sesetengah keadaan, perlindungan boleh disusun berdasarkan bahagian atau peratus tertentu untuk setiap peminjam.
Perkara ini perlu dibincangkan ketika membuat permohonan.
Sekurang-kurangnya semak:
Berapa yang dilindungi?
Berapa tahun?
Apa manfaat yang dibayar?
Apakah definisinya?
Apa yang tidak dilindungi?
Berapa jumlah yang perlu dibayar?
Apa berlaku jika loan berubah?
Tiada jawapan yang sama untuk semua orang.
MRTT mungkin lebih sesuai jika:
✔ Fokus kepada baki loan
✔ Mahu struktur reducing
✔ Mahu mengawal kos
MLTT mungkin menarik jika:
✔ Mahu perlindungan level
✔ Mahu jumlah perlindungan kekal
✔ Mempunyai objektif perlindungan keluarga yang lebih luas
Yang penting ialah kesesuaian, bukan sekadar harga.