Ramai yang ingin tahu:
“Kalau rumah saya RM500,000, berapa perlindungan yang saya perlukan?”
Atau:
“Macam mana nak kira MRTT dan MLTT?”
Sebenarnya terdapat dua perkara berbeza yang perlu dikira:
Jumlah perlindungan boleh dibuat sebagai anggaran berdasarkan pembiayaan rumah, manakala caruman sebenar perlu berdasarkan quotation produk Takaful.
Perkara pertama ialah mengetahui jumlah pembiayaan.
Contoh:
Harga rumah = RM500,000
Deposit = RM50,000
Maka:
Jumlah pembiayaan = RM450,000
Jadi, jumlah yang perlu dilindungi mungkin bermula daripada:
Namun jumlah perlindungan sebenar bergantung kepada struktur pembiayaan dan produk MRTT/MLTT yang dipilih.
Seterusnya lihat berapa lama pembiayaan tersebut.
Contoh:
Jumlah pembiayaan = RM450,000
Tempoh = 30 tahun
Maka perlindungan perlu dirancang untuk tempoh yang sesuai dengan pembiayaan.
Sesetengah produk mempunyai had tempoh tertentu. Contohnya, terdapat produk MRTT yang menawarkan tempoh sehingga 40 tahun, tertakluk kepada had umur dan syarat produk.
Umur juga penting.
Contoh:
Umur = 35 tahun
Loan = RM450,000
Tempoh = 30 tahun
Secara mudah:
35 + 30 = 65 tahun
Tetapi kelayakan sebenar bergantung kepada produk kerana setiap operator mempunyai had umur dan underwriting yang berbeza.
Sebagai contoh, satu produk MRTT di CIMB menetapkan umur kemasukan 18 hingga 65 tahun dan tempoh maksimum 40 tahun atau sehingga umur 70 tahun, yang mana lebih awal.
MRTT menggunakan konsep:
Maksudnya jumlah perlindungan berkurangan mengikut jadual yang telah ditetapkan.
Contoh mudah:
Loan = RM450,000
Tempoh = 30 tahun
Secara ilustrasi:
| Tahun | Baki Loan Anggaran | Perlindungan MRTT |
|---|---|---|
| 1 | RM450,000 | RM450,000 |
| 5 | RM410,000 | ± RM410,000 |
| 10 | RM350,000 | ± RM350,000 |
| 15 | RM285,000 | ± RM285,000 |
| 20 | RM210,000 | ± RM210,000 |
| 25 | RM120,000 | ± RM120,000 |
| 30 | RM0 | RM0 |
Nota: Jadual di atas hanyalah ilustrasi untuk menerangkan konsep. Jadual reducing sebenar bukan sekadar membahagikan RM450,000 dengan 30 tahun. Ia boleh mengambil kira kadar keuntungan/faedah pembiayaan, tempoh penangguhan dan struktur produk. Formula sebenar memang berbeza mengikut kontrak MRTT.
Contohnya, jangan gunakan:
RM450,000 ÷ 30 tahun
= RM15,000 setahun
Kemudian anggap perlindungan turun RM15,000 setiap tahun.
Itu bukan semestinya cara sebenar MRTT dikira.
Sesetengah formula MRTT mengambil kira faktor seperti:
Formula sebenar boleh menjadi lebih kompleks.
Sebab itu untuk website, lebih selamat menggunakan jadual ilustrasi dan bukannya mendakwa ia sebagai quotation sebenar.
MLTT pula menggunakan konsep:
Contohnya:
Loan = RM450,000
MLTT = RM450,000
Secara konsep:
| Tahun | Baki Loan Anggaran | Perlindungan MLTT |
|---|---|---|
| Tahun 1 | RM450,000 | RM450,000 |
| Tahun 5 | RM410,000 | RM450,000 |
| Tahun 10 | RM350,000 | RM450,000 |
| Tahun 15 | RM285,000 | RM450,000 |
| Tahun 20 | RM210,000 | RM450,000 |
| Tahun 25 | RM120,000 | RM450,000 |
| Tahun 30 | RM0 | RM450,000 |
Ini menggambarkan konsep level sum covered. Produk MLTT tertentu memang menerangkan bahawa jumlah perlindungan kekal pada tahap yang sama sepanjang tahun sijil.
Ini bahagian yang paling ramai salah faham.
Caruman MRTT tidak semestinya:
Jumlah loan × X%
Contohnya, seseorang tidak boleh terus menganggap:
RM450,000 × 3% = RM13,500
sebagai harga MRTT sebenar.
Peratus seperti itu hanya boleh digunakan sebagai andaian simulasi, bukan quotation sebenar.
Caruman sebenar boleh dipengaruhi oleh:
Jika kita mahu membuat simulasi pendidikan, kita boleh menggunakan kadar andaian.
Contoh:
Jumlah pembiayaan = RM450,000
Andaian kadar:
3%
Maka:
RM450,000 × 3%
= RM13,500
Ia hanyalah:
Contoh simulasi menggunakan kadar andaian 3%.
Quotation sebenar perlu diperoleh daripada operator Takaful berdasarkan profil pemohon dan produk yang dipilih.
Ini sebenarnya sangat sesuai untuk website awak.
Kita boleh buat kalkulator yang meminta:
Jumlah Loan: RM ______
Tempoh Loan: ______ tahun
Umur: ______ tahun
Jenis Perlindungan:
🔘 MRTT
🔘 MLTT
Kemudian kalkulator boleh paparkan:
Jumlah Pembiayaan: RM450,000
Tempoh: 30 tahun
Umur: 35 tahun
Jenis: MRTT
Anggaran Perlindungan: RM450,000
Anggaran Baki Perlindungan: Berdasarkan ilustrasi
Dan paling penting:
“Ini ialah simulasi pendidikan dan bukan quotation rasmi Takaful.”
Mari gunakan contoh:
Harga rumah: RM500,000
Deposit: RM50,000
Loan: RM450,000
Tempoh: 30 tahun
Umur: 35 tahun
Jumlah awal perlindungan:
RM450,000
Kemudian jumlah perlindungan berkurangan mengikut jadual MRTT.
Contoh ilustrasi:
Tahun 1 → RM450,000
Tahun 10 → ± RM350,000
Tahun 20 → ± RM210,000
Tahun 30 → RM0
Angka sebenar perlu berdasarkan jadual produk.
Jumlah perlindungan:
RM450,000
Secara konsep:
Tahun 1 → RM450,000
Tahun 10 → RM450,000
Tahun 20 → RM450,000
Tahun 30 → RM450,000
Struktur sebenar bergantung kepada produk.
Jangan hanya melihat harga rumah.
Lihat juga:
Berapa loan sebenar?
Berapa tahun lagi perlu dibayar?
Berapa umur peminjam?
Berapa orang bergantung kepada pendapatan anda?
Adakah pasangan mampu meneruskan bayaran jika berlaku sesuatu?
Adakah sudah mempunyai Hibah Takaful atau perlindungan lain?
Ini perkara yang penting.
Katakan:
Loan = RM450,000
Ramai orang akan fikir:
“Kalau RM450,000 dah settle, selesai.”
Tetapi keluarga masih mungkin memerlukan wang untuk:
Jadi perlindungan pinjaman rumah dan perlindungan keluarga mempunyai fungsi yang berbeza.
Contoh:
MRTT = RM450,000
Tujuan:
➡️ Membantu menangani baki pembiayaan rumah.
Kemudian:
Hibah Takaful = RM500,000
Tujuan:
➡️ Menyediakan manfaat kewangan kepada penerima mengikut struktur produk dan penamaan yang digunakan.
Dengan cara ini, keluarga bukan sahaja mempunyai perlindungan untuk rumah tetapi juga mempunyai perancangan kewangan untuk keperluan lain.
Untuk page ini, saya cadangkan awak letakkan satu formula besar:
Jumlah Perlindungan Awal ≈ Jumlah Pembiayaan Rumah
Contoh:
Loan RM450,000
➡️
Perlindungan awal sekitar RM450,000
Kemudian:
📉 Perlindungan berkurangan mengikut jadual.
📊 Perlindungan kekal pada tahap yang ditetapkan.
Jumlah perlindungan ≠ jumlah caruman.
Contohnya:
Loan: RM450,000
Perlindungan: RM450,000
Tidak bermaksud:
Caruman = RM450,000
Caruman ialah kos untuk mendapatkan perlindungan tersebut dan jumlahnya ditentukan berdasarkan produk serta profil peserta.
Sesetengah MRTT menggunakan single contribution, iaitu satu bayaran untuk tempoh perlindungan. Contohnya, PDS Maybank MRTT menunjukkan struktur single contribution.
| Perkara | MRTT | MLTT |
|---|---|---|
| Jumlah perlindungan | Berkurangan | Kekal pada tahap ditetapkan |
| Fokus | Baki loan | Perlindungan level |
| Kiraan perlindungan | Berdasarkan reducing schedule | Berdasarkan level sum covered |
| Caruman | Bergantung produk & profil | Bergantung produk & profil |
| Quotation | Perlu daripada operator | Perlu daripada operator |
Gunakan kalkulator kami untuk mendapatkan anggaran awal berdasarkan:
🏠 Jumlah loan
📅 Tempoh loan
👤 Umur
📊 Jenis perlindungan
Masukkan maklumat asas anda dan lihat gambaran awal perlindungan yang diperlukan.
Nota: Kalkulator ini adalah untuk tujuan pendidikan dan anggaran awal sahaja. Ia bukan quotation rasmi atau jaminan kelayakan Takaful. Jumlah caruman sebenar, jumlah perlindungan, jadual reducing sum covered dan syarat perlindungan tertakluk kepada produk, pengunderaitan dan terma sijil Takaful yang dipilih